住宅ローンの事前審査と本審査、何がどう違う？

住宅ローンの借り入れのためには、金融機関の審査を通過する必要がある。審査には、「本審査」と「事前審査」の2種類があり、最初の関門となるのが事前審査だ。

この記事では、特に事前審査を通るために重要となるポイントを解説している。住宅ローンを検討している人は、ぜひ読んで参考にしてほしい。

住宅ローンの事前審査と本審査の違いは？

事前審査は「仮審査」ともいい、本審査の前段階に位置づけられている。とはいえ、事前審査と本審査では様々な点で違いがある。

なお、住宅ローンの事前審査では借入額に加えて金利の種類も選択する必要がある。現在の金利状況で「固定金利」と「変動金利」のどちらが有利か、金利に関する基礎知識もチェックしておきたい。

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住宅ローンの事前審査と本審査は銀行の審査基準が異なる

事前審査と本審査の大きな違いの1つは審査基準だ。事前審査は本人の返済能力が主な審査内容だが、本審査では本人の健康状態や物件の担保価値なども審査項目になる。

返済能力の審査もより慎重に行われるため、事前審査を通過していても本審査で落ちる可能性もある。

住宅ローンの事前審査の申込は住宅購入前

住宅ローンの事前審査を申し込むタイミングは、住宅の購入を申し込む前だ。

この段階で、購入する住宅の価格に対して、いくらのローンを組むのかを決める。理屈の上では購入する住宅が決まった段階で申し込むことになるが、実際にはもっと早い時点で申し込んだほうが何かと都合がいい。その理由は、後ほど改めて解説する。

住宅ローンの事前審査にかかる期間（日数）はどれくらい？

住宅ローンの事前審査にかかる期間は、銀行によって異なる。スピード審査を売りにしているところなら、1～2日程度。遅くとも、1週間以内には審査が終わる場合がほとんどだ。

住宅ローンの事前審査に日数がかかっている場合は追加の書類を求められることも

事前審査に1週間以上かかるようなら、何か理由があって遅くなっていると考えられる。担当者が忙しくて手が回っていないというケースもあり得るが、審査基準ギリギリで審査が難航している可能性もある。

このような場合は、追加で提出書類を要求されることもある。それさえ用意すれば融資可能になることも多いので、必ずしも悪いとは限らない。

住宅ローンの事前審査と本審査で借入額は変更できる？

減額については、特に問題ない。問題は増額したい場合だ。

とはいえ、もともとの融資額が返済能力ギリギリでなければ、認められる可能性はある。もっとも、返済比率（年収に対する返済額の比率）が金融機関で定めている上限を超えるような場合は、審査を通過できないだろう。

住宅ローンの事前審査を早めに行うメリット／デメリット

事前審査は、購入する住宅を決めるよりも前、住宅探しを始めた段階で申し込んでおいたほうがいい。

早めに申し込んでおくと、融資可能な金額が分かり、住宅を探しやすくなる。売主との交渉もやりやすい上に、気に入った物件の購入手続にもすぐに入れたりと、メリットが大きいのだ。

一方、デメリットは、当初予算よりも高い物件を購入したくなった時、事前審査のやり直しが必要になることだ。

住宅ローンの事前審査を早めに行う場合は物件のチラシやパンフレットを用意しよう

住宅ローンの事前審査は早めに申し込むべきだが、本来は特定の物件を購入するために申し込むものなので、物件情報が何もない状態では審査を受け付けてもらないだろう。

それでも、物件を決めないまま事前審査を申し込みたいなら、検討中の物件のチラシやパンフレットなどを用意して、それを提出するといい。これだけでも十分、審査してもらえることがある。

住宅ローンの事前審査は複数申し込めるのか

この「複数」というのは、「複数回」および「複数の銀行」を意味する。ここからは、事前審査を複数受けるのは可能なのか、そして複数受けることによるメリット／デメリットを解説していく。

住宅ローンの事前審査は、同じ銀行で複数回受けてもいい？

事前審査も審査である以上、落ちることもある。同じ銀行に複数回、申し込むことに問題はないので、諦めないことが肝心だ。

住宅ローンの事前審査を複数の銀行に申し込むと信用情報を疑われるケースも

複数の銀行に申し込むことも特に問題はない。金利を比較するためにも、複数申し込む意味はある。審査基準も各社で異なるので、ある銀行でダメだった場合も、ほかで審査を通過できることもある。

とはいえ、無暗にたくさんの銀行に申し込みをするのはおすすめしない。というのも、事前審査にあたり、銀行側が信用情報機関に情報の開示を請求するからだ。その記録は残るので、あまりに多くの事前審査を申し込むと、「審査に何度も落ちている人なのではないか」と疑われかねない。数社程度なら問題ないだろう。

住宅ローンの事前審査は一括申込も可能

複数の銀行に、一括で申し込みできるサービスもある。これらを利用すると、申し込みの手間が省けるだろう。ただし、一括申し込みを受け付けている銀行は限られている。

なお、住宅ローンの金利は銀行によって大きく異なる。事前審査を申し込む銀行を選ぶ場合は、以下のような満足度ランキングもあわせてチェックすると良いだろう。

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