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オートローンって何?|自動車のローンが通らない人の特徴

2018.12.16

オートローンの審査が甘い会社ってあるの!?

先に説明したように、各信販会社はオートローンの融資にあたって独自の審査基準を設けており、それを明かしていません。そのため、A社では審査が通らず、B社では通る、といった差が生じることがよくあります。「A社はオートローン審査が厳しく、B社はオートローン審査が甘い」というわけです。しかし、だからといって誰もがB社でオートローンが通るわけではありません。審査基準は会社によって異なり、審査にあたり重視するポイントも違います。ですから、人によってはA社で通り、B社で通らないといったことも起こります。

また、審査に甘いということは、ずさんな返済計画でも融資を受けられてしまう可能性があるということ。車の購入資金は大金ですから、審査の甘さに浮かれて無理をして借りてしまうことで、返済が滞り、金融事故となり、その後のマネーライフに大きな影響が及びかねません。オートローンはあくまでも「必ず返さなければならない借金」。審査に甘い会社から融資を受ける時ほど、慎重になるべきでしょう。

スピーディーなサービスで人気のオリコ オートローンの金利ってどう!?

年間150万人以上が利用しているという定評あるオリコ オートローン。オリコが利用者に代わって、自動車購入代金を販売店に立て替える仕組みです。その場で販売店に申し込むだけでOKという手続きの容易さ、審査の回答や販売店への入金が速やかに行われるというスピーディーさが人気の秘密です。

また、返済途中で支払いパターンを変更できる自由払い型オートローン「ニューバジェットローン」、車検やメンテナンスもセットされた「オリコオートリース」、推定下取り額を車両価格から差し引き、残りを分割払いにする「残価設定型オートローン」、ローンが残っていても乗り換え可能な「ツインリセットローン」など、バリエーションも豊富です。

イージー、スピーディー、バリエーション豊富ということでディーラーからも勧められることが多いオリコのオートローンですが、実はオリコのオートローンは、金利が明らかにされていません。金利は、購入する車種、後付けするオプション、頭金の有無などによって、オリコと販売店との間でそのつど取り決められます。ですから、「○.○%」と決まっているわけではないのです。

参考程度に、オリコのオートローンの金利はやや高めといわれています。利用代金によっては総支払額に大きな差が生じますので、冷静に判断しましょう。

農業従事者以外も使える! JAバンク マイカーローン

意外な穴場として密かな人気を呼んでいるオートローンが、JAバンクのマイカーローンです。JAとは皆さんご存じ農業協同組合のこと。JAバンクは全国に民間最大級の店舗網を展開し、金融サービスを提供しています。農業に従事していなくても、誰でも利用可能。地域によって異なりますが全般的に金利は低めなうえ、ネットで仮審査が可能です。

インターネットで仮審査が可能!

先述したように、オートローンは審査に通るかどうかが出発点。JAバンク マイカーローンは、インターネットを利用して24時間365日の仮審査の申し込みが可能です。JAバンクのウェブサイトにアクセスし、オートローンのコーナーから仮申し込みのページへ。居住地の郵便番号を入力すると金利が表示されるので、同意条項に同意のうえ手続きに入ります。あとは簡単な情報の入力をすればOK。書類等を一切用意することなく、ネットやスマホで仮申し込みが可能です。あとはEメールで届く仮審査結果を受けて、JA窓口で正式申し込みをするだけ。オートローンを組むにあたってもっとも面倒な審査の負担を軽減してくれます。

審査基準は銀行系同様に厳しめ?

低金利がウリのJAマイカーローンだけに、審査基準はやや厳しめと言われています。冒頭に説明した「車のローンが通らない理由」に引っかかることがなければ、基本的には審査に通るはずです。ただし、融資条件として前年度年収200万円以上、勤続年数1年以上と明記されています。また、アルバイトや職種によって審査に落ちるという情報もあり、注意が必要です。ただし、前述のとおりJAマイカーローンはネットで仮審査が可能。まずは申し込んでみるとよいでしょう。

金利引き下げサービスも

地域によって金利が異なるのがJAマイカーローンの特徴です。概ね1.5〜4%と、それなりの開きがありますが、これでもネットでの仮審査時に確認できます。金利に納得できた場合にのみ、仮審査の申し込みを進めるとよいでしょう。また、JAでの給与振り込みの有無、JAカードの有無、JAでの公共料金口座振替の有無、JAネットンバンクの契約の有無などによって、金利が引き下げられるというサービスも。併せて検討してみましょう。

必要な書類はごく一般的

ネットで行える気軽な仮審査の段階では、書類は一切必要ありません。仮審査が通ってJA店頭で本申し込み、契約となった場合、以下の書類が必要となります。これらはオートローン利用にあたってごく一般的に用意する必要がある書類です。

・本人確認書類(運転免許証・パスポートほか)

・年収確認書類(給与所得者…源泉徴収票または住民税決定通知書・公的証明書ほか、自営業者…納税証明書または確定申告書)

 ※申込金額が100万円未満の場合は不要(JAによる)

・資金使途確認書類(自動車購入契約書など)

・場合によりその他の書類

気になる支払いの実態は? シミュレーションしてみた

JAマイカーローンを組んだ場合の返済シミュレーションをしてみましょう。居住地域によって金利に差がありますし、条件によって金利が引き下げられる場合もありますが、ここではJAマイカーローンとしてはやや高めの3%と設定します。借入金額は300万円、固定金利、ボーナス払いなしの元利均等返済とします。

(3年・36回払いの場合)
初回 87,231円
2〜36回 87,244円
利息 140,771円
合計 3,140,771円

(5年・60回払いの場合)
初回 53,913円
2〜60回 53,906円
利息 234,367円
合計 3,234,367円

(10年・120回払いの場合)
初回 28,968円
2〜120回 28,968円
利息 476,160円
合計 3,476,160円

※編集部独自計算による目安です。実際の返済額とは異なる場合があります。

文/木村公次郞

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