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団体信用保険以外に何がある?住宅ローンに付加できる保障の種類

2020.10.22

病気や死亡などで住宅ローンの毎月の支払いができなくなるときのリスクに備えて、住宅ローンに付加できる様々な保障が用意されています。今回は、どんな保障があるのか解説します。

基本の保障「団体信用保険」

住宅ローンには、死亡時と高度障害時に住宅ローン残高が0円になる「団体信用生命保険」いわゆる「団信(だんしん)」が付加できます。民間金融機関が提供する住宅ローンはこの団信の付加が義務づけられており、保険料は金利に含まれており、別途保険料を支払う必要はありません。

一方、住宅金融支援機構が提供する(申込みは民間金融機関)固定金利のフラット35は団信なしも選ぶことができます。そのため、フラット35には団信ありとなしの場合の金利が用意されています。

支払者に万が一があったときに団信が付加されていないと、住宅ローンの返済に窮し返済できないと、家に住み続けられなくなってしまうおそれがあるため、団信は付加しておくとよいでしょう。

ただ、団信は支払者の死亡、高度障害になったときに住宅ローン残高を保障するものであるため、その他の要因で住宅ローンの支払が困難になったときは保障されません。

住宅ローンに付加できる保障

前述した通り、「だんしん」は死亡時・高度障害時に住宅ローン残債が0円になります。

しかし、病気や怪我などで入院し一時的に収入が減る場合やガンなどで退院後診断前ほど働けず収入がなくなることで、住宅ローン返済が困難になるケースが考えられます。

現在、そのような不安を和らげるような住宅ローンに付加できる保障で様々なものがあります。

■3大疾病に対する保障

身近に起きる病気として、がん・脳卒中・急性心筋梗塞の三大疾病が挙げられます。

中でも、がんの罹患数は年々増加しており、日本人の2人に1人が生涯でがんになっています。医療の進歩によりがんになっても生存する確率も大きく上がっており、がんになっても治療しながら働くことができるかもしれませんが、罹患後は収入が減る可能性が大きいです。

脳卒中は入院が長期に渡り、平均で78日の長期入院を強いられ、仕事を休む期間が長くなってしまう恐れがあります。

三大疾病保障では、三大疾病にかかったときに死亡や高度障害にならないまでも収入が減ったときに、住宅ローンの返済を軽減もしくは0円にしてくれる保障です。

入院中などの働けない期間の返済期間のみの返済金額の保障のみ、もしくは病気にかかれば残債がゼロになるなど様々な保障の付け方があります。病気にかかっただけで残債がゼロになるような保障が手厚いほど付加すると、住宅ローンの金利に上乗せする金利が高くなります。

逆に、金利が上乗せされない場合には入院期間中のみ、残債の50%などの条件が付いていることもあります。

■がんの保障

がんに特化した保障で、がんにかかると、住宅ローン残高を軽減または0円にしてくれます。保障を一番かかりやすいがんに限定することで、上乗せ金利を抑えることができます。

■全疾病

三大疾病だけでなく、5大慢性疾患(糖尿病・肝硬変・高血圧病・慢性腎不全・慢性膵炎)にまでと範囲が広く、どんな病気になっても安心ですが、入院期間中のみの保障、入院が○日以上で残債ゼロになるなど条件がある場合があるため、よく確認しておきましょう。

リスクと上乗せ金利の釣り合いはとれているか

病気になるかどうかは住宅ローンを組むときには分かりません。たくさん保障を手厚く付ければ安心ですが、そうすると上乗せ金利が高くなってしまい、その結果返済額が増えてしまいます。

病気になるリスクと許容できる上乗せ金利で釣り合いがとれるよう付加することが必要です。

既に加入している医療保険や死亡保険、所得補償保険などの保障内容もあわせて確認し、住宅ローンに付加する保障と合せて、万が一の時生活が破綻しないかどうかチェックして考えます。

金利の上乗せなしで付加できる保障については、入院期間などの保障に条件がないか、100%保障されているか等確認し、保障に不足はないか確認しましょう。

住宅ローン選びには金利が最重要になりますが、長期間に渡る返済が滞りなくできるよう、万が一に備えて保障についてもよく考えて選びましょう。

文/大堀貴子
フリーライターとしてマネージャンルの記事を得意とする。おおほりFP事務所代表、CFP認定者、第Ⅰ種証券外務員。

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